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从接管到市场化,问题银行纾困方式全扫描
发布时间:2019-08-08

早前,包商银行在5月底被央行、银保监会接管一年。

即便出现风险,不同的银行情况可能存在较大差异,而不同的处置方式各自适应什么样的标准?业内人士称,一种是监管介入,由存款保险机构注资、收购不良资产;一种则是通过市场化方式,自行救助。从结果来看,主要有撤销、破产、重组等模式,但具体适用标准并无统一规定,要根据具体情况判断。

纾困银行进行时

7月25日,锦州银行在官网发布消息称,目前业务经营总体正常。此前,该行经历了年报延迟披露、核数师辞任等风波。原核数师安永表示,在2018年财务报表审计期间,发现有迹象显示锦州银行向其机构客户发放的某些贷款,实际用途与其信贷文件中所述不一致。

除了港股上市的锦州银行,一些资产压力较大、不良率偏高、资本充足率较低的非上市银行,眼下也在进行融资。证监会披露显示,就在7月15日、25日,富滇银行、吉林银行增资扩股获得批复。

富滇银行的融资则计划采用竞价方式,根据定向发行说明书,该行拟以经评估的每股净资产2.98元/股为基准,以基准价1倍至1.1倍设定竞价区间,即2.98元/股至3.28元/股的区间竞价,发行不超过13亿股,募集资金不超过42.64亿元。

数据显示,由于将逾期90天以上不良贷款全部纳入不良贷款,截至2018年底、2019年3月底,富滇银行不良率分别为4.25%、4.3%,拨备覆盖率为112.07%、104.88%,2019年3月底的资本充足率为13.02%,一级资本充足率、核心一级资本充足率均为9.42%,距离监管下限已经不远。

同期,吉林银行逾期90天以上贷款合计约153.42亿元,关注类贷款余额高达227.5亿元,同比增加65.1亿元,在全部贷款中的占比高达10.38%,不良贷款偏离度在240%以上。

“一些银行规模较大的融资,可能是资本金面临一定压力,通过融资补充资本,提高风险抵御能力,但经营并没有出现问题。也有一些银行是为了下一步业务发展需要,提前补充资本。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对第一财经记者说,通过再融资,有助于银行改善股权结构,提升股东和资本实力。

与2个月前监管接管包商银行相比,锦州银行的处置方式明显不同。5月24日,央行、银保监会宣布,自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年,接管组由央行行、银保监会会同有关方面组建。自接管之日起,接管组全面行使该行经营管理权。7月18日,___银保监局发布公告,包商银行股东大会、董事会、监事会停止履行职责。

在7月25日、28日的公告中,锦州银行均提及,部分股东转让、上述3家投资者受让股份的过程中,地方政府、金融监管部门提供了支持和指导。但在25日的说明中,该行明确表示,引进战略投资者事宜,由其董事会、部分大股东接触、洽谈。

“相对来说,接管是相较严重的,依靠银行自身化解风险、压力的难度比较大,而能够直接引入外部投资者,说明问题没那么严重,只要有外部投资者注资,对股权进行重组,问题可以化解。”董登新说,市场化的重组更为主动。

董登新认为,锦州银行引入的3家投资者实力毋庸置疑,由其以战略投资者身份进入,能起到外援作用,一方面有助于降低市场负面情绪冲击,提升市场信心,更好地维护市场稳定;而信达投资、长城资产都是专业不良资产机构,在股权重组的同时,还能有效化解该行的不良债权。

“不同的银行情况不同,采取不同的方式。”一位银行业资深研究人士对第一财经记者称,不同的处置方式视具体银行而定,引入外部投资者的好处是原有的债权债务关系不变,不会产生损失。

处置方式全扫描

“全球来看,问题银行纾困有两种方式,”某券商研究人士对第一财经记者说,一种是监管介入,由存款保险机构注资、收购不良资产,一种是通过市场化自行救助,以收购承接的方式救助。

“在中国市场,即便银行发生风险,但其业务、资产还有较大价值,银行牌照仍属稀缺,对投资者具有较大吸引力。”董登新说。

“能用市场化的方式就用市场化方式。”上述银行业资深研究人士说,对于问题金融机构现在更强调市场化的兼并重组。

实际上,就银行类金融机构而言,关闭撤销的并不多,早年,海南发展银行在救助无效之后,被关闭清算;原汕头城市商业银行,停业多年之后,经过外部投资者注资、不良资产处置等重组之后,于2011年更名广东华兴银行复业。

2009年,华润股份有限公司入股认购原珠海城市商业银行3.4亿股新股,加上受让部分,累计持有该行10亿股,成为持股75.33%的控股股东。2011年8 月,该行经过更名后,将注册资本由13.275亿元增至56.378亿元。

中泰证券研报认为,引入金融机构战略重组,将是解决中小银行压力的新模式。不良资产管理公司参与定增认购股份,同时出资购买高风险资产;定增价与不良资产价格将以真实资产情况以及市场化形式确定。

那么,不同银行的救助、风险处置,是否有明确的标准和界定?

股权、公司治理是关键

早在2011年G20戛纳峰会上,金融稳定理事会 就发布了《金融机构有效处置机制的关键要素》,提出在陷入危机时,采用“内部纾困”代替公共资金的“外部援助” 的目标。2015年11月,FSB发布了《G-SIBs处置过程中的损失吸收和资本重整能力的原则和条款》,对全球系统重要性银行的损失吸收能力,提出新的要求。

“这个条款要求很高,只针对系统性重要银行,需要银行有足够的规模、实力,以及内生资本能力。”上述券商研究人士说,对于中小银行来说,受制于规模、盈利、股东等因素,主要还是依靠外部力量补充资本。

公开数据显示,重组完成后,2010年6月底,原珠海城市商业银行资本充足率19.43%,核心资本充足率20.25%;不良资产率0.07%,不良贷款率更是降至0.17%;拨备覆盖率达614.26%。

2015年东方资产入股后,大连银行不良率降至3.89%,核心一级、一级、资本充足率上升到10.5%。2016年,净利润达到10.35亿元。不良率2.53%,拨备覆盖率150.27%,资产利润率0.38%。

2018年中报显示,截至当年6月底,锦州银行前五大股东中,持股比例分别为4.68%、4.68%、3.69%、3.15%、2.65%,没有一家持股比例超过5%,股权结构高度分散,一些股东自身已经发生风险。

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